一文把贷款说明白

生活经验1年前 (2023)更新 boisehao

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不管是做生意当老板的，还是给别人打工的，几乎都离不开贷款，恰好这一块最近有所接触，结合从银行、中介那拿的信息以及我自己的调研，准备了这篇文章分享给大家。（一来做个记录，二来提供给别人价值自己才具有了价值）

先说种类：

一般来说，贷款无非2种，即信用贷和抵押贷。然后又分2个主体，即个人和企业。

信用贷顾名思义就是信用符合银行信用，这就和私人借款一样，人品可信。

区别就是一个通过数据看信用（比如没有很多不良征信记录，贷款行业内有个词叫连三累六，也就是没有连续3个月逾期还款，2年内有6次逾期还款，还有个人和企业都没有严重的民事经济官司、被执行情况或者刑事官司），一个看交情（其实也是数据的一种，即你在社交圈里面口碑不是很差）

补充：如存在连三累六，怎么解决？养好2年就可以申请。（银行征信记录是5年）。

抵押贷就是有资产作抵押，比如房子（一般是商品房，即能交易，有交易价值），车子，金融投资产品如保单等。放到企业可以有厂房，写字楼，经营设备等企业资产等。

然后再说贷款条件：

前者个人信用贷看公积金基数，公积金余额，公积金缴纳的连续性，单位性质，收入流水，保单价值，一般说来，公积金基数越高，余额越多，缴纳的连续性越长（一般1年起，有的6个月也可做），单位性质越稳定（即公务员，事业单位，国企，大企业等），工资越高，有其他资产，代表信用越高，条件越好，给出的额度就更高，能选择的银行及银行产品越多。

常见的产品有公积金贷、装修贷、车抵贷、月供贷/也叫按揭房贷。

后者信用贷看企业成立时间（一般24个月，有的12个月可做），纳税时长（12个月不少于4次），开票时长（大于6个月，近3个月有记录），法人变更时长（一般6个月无变更），一般叫做税金贷（需要实地考察公司）、发票贷（不需要看开票情况就可以了）。

同样的成立时间越长，纳税越长越多，开票越长越多，法人近期无变更，资产越好，能贷的就越多。

贷款的额度与比例：

一般个人在几十万（小城市更低），企业在几十到几百万。当然信用越好，条件越好，前者也可以贷几百万（即多家银行同时贷），后者可以贷几千万及以上。

公积金一般10-20倍，但有上限，根据各地情况。装修贷要先有购房合同，然后根据房龄，价值等综合确定。车抵贷、月供贷等也是一样。

税金贷一般6-15倍，发票贷一般30%-60%，根据信用，资产，负债率（一般不超过50%）综合给额度。

抵押贷需要评估资产情况，抵押物情况等。

银行之间的区别：

四大行（即中农工建）一般比其他银行（商业银行，如广发、浦发、中信、招商、民生、平安、华夏、广大、浙商等）贷款门槛高，但是利息低，反之其他银行门槛更低，但是利息更高。

还款方式、利率与利息计算方式：

常见的有先息后本、等额本息、等额本金、等本等息、随借随还。先息后本就是先只还利息，到期再还本金。

等额本息是还钱一样，但是利息占大头，本金还的不多，不过对于前期还款压力小。

等额本金，是本金占大头，利息越还越少，但前期还款压力大。对于银行来说希望借款人用等额本息。

随借随还即无固定的还款计划，一般自助借款，自主提前还款，但利息高一些。

等本等息拿到最后说，是因为多数人不熟悉这个，这个一般网贷，信用贷，信用卡和账单分期用的多。很多人又没有考虑资金的时间价值（因为等本等息是把本金和利息分摊到每个月，但是利息的计算都是按照借的原始本金计算，这就有个问题，你已经还了部分本金，所使用的本金变少，但是利息没有少）。所以按照月息乘以12，日息乘以365计算年化率是错误的。

这种需要用到IRR公式（复利计算公式，具体函数内涵不需要研究很深入，这样算就可以了），

如借款1万，分12期，不同月息情况，年化如下：